Дело № 2-29/2018 (2-4239/2017;)

Номер дела: 2-29/2018 (2-4239/2017;)

Дата начала: 10.10.2017

Суд: Дзержинский городской суд Нижегородской области

:
Категория
Имущественные споры / Споры о собственности / Об освобождении имущества от ареста
Результат
ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы)
Стороны по делу (третьи лица)
Вид лица Лицо Перечень статей Результат
ИСТЕЦ Щапов А.С.
ОТВЕТЧИК ПАО Промсвязьбанк
ОТВЕТЧИК ПАО "БИНБАНК"
ОТВЕТЧИК АО КБ "Ситибанк"
ТРЕТЬЕ ЛИЦО ООО "Платежная система "Виза"
Движение дела
Наименование события Результат события Основания Дата
Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде 10.10.2017
Передача материалов судье 10.10.2017
Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению Оставление иска (заявления, жалобы) без движения 11.10.2017
Рассмотрение исправленных материалов, поступивших в суд Иск (заявление, жалоба) принят к производству 16.10.2017
Вынесено определение о назначении предварительного судебного заседания 16.10.2017
Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству 16.10.2017
Предварительное судебное заседание Рассмотрение дела начато с начала (!) Привлечение соответчика или соответчиков 01.11.2017
Судебное заседание Рассмотрение дела начато с начала (!) Вступлении в процесс третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора 29.11.2017
Судебное заседание Заседание отложено ИСТРЕБОВАНИЕ ДОКАЗАТЕЛЬСТВ 19.12.2017
Судебное заседание Вынесено решение по делу ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы) 16.01.2018
Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме 24.01.2018
Дело сдано в отдел судебного делопроизводства 24.01.2018
 

Решение

Дело

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2018 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Силониной Н.Е., при секретаре Ерастовой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щапова А.С. к АО КБ «Ситибанк», ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

Истец Щапов А.С. обратился в суд с иском к АО КБ «Ситибанк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что с 2009г. он является клиентом и держателем дебетовых банковских карт АО КБ «Ситибанк» (банк-эмитент), в том числе дебетовой банковской карты , привязанной к банковскому счету , открытому в рамках договора о банковском обслуживании физических лиц в АО КБ «Ситибанк». Текст данного договора размещен в публичном доступе на веб-сайте Банка. В период с 22 по 30 января 2014 г. истцом при помощи вышеуказанной дебетовой банковской карты <данные изъяты>, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, зарегистрировала <данные изъяты> в качестве Оператора платежной системы <данные изъяты> на территории Российской Федерации) была произведена оплата услуг <данные изъяты> а именно: 23.01.2014г. на сумму 304 819,20 руб.

23.01.2014г. на сумму 304 819,20 руб.

23.01.2014г. на сумму 304 819,20 руб.

28.01.2014г. на сумму 312 383,70 руб.

28.01.2014г. на сумму 312 383,70 руб.

30.01.2014г. на сумму 252 312,09 руб.

30.01.2014г. на сумму 311 069,70 руб.

30.01.2014г. на сумму 311 069,70 руб. на общую сумму 2 718 495,69 руб.

Согласно договору публичной оферты, представленному на веб-сайте <данные изъяты> (в настоящее время данный веб-сайт недоступен), <данные изъяты> занималось предоставлением аналитических и консалтинговых услуг, совместно именуемыхфинансово-информационная система (ФИС). Впоследствии, в том числе из ответов Банка, истец выяснил, что банком денежные средства проводились по своему усмотрению и без его ведома и согласия не напрямую на расчетный счет <данные изъяты> а через посредников, видимо, с целью извлечения дополнительной прибыли в виде процентов за переводы. Так, банк в своем ответе от 15.04.2015 г. сообщил, что он взаимодействовал с платежным сервисом <данные изъяты>, принадлежащим <данные изъяты> и банком-эквайером ПАО "Промсвязьбанк» (далее - банк-эквайер 1) согласно информации, предоставленной данным банком, с которыми у <данные изъяты> был заключен соответствующий договор на обслуживание. Согласно п. 4.1 договора публичной оферты, представленной на сайте <данные изъяты> компания обязана предоставить все возможные или некоторые (по выбору клиента) услуги по доступу к ФИС после заключения данного договора и оплаты клиентом счета, выставленного ему на сайте компании. А также согласно п. 4.2 договора компания обязана в течение 24 часов с поступления средств на счет компании предоставить клиенту регистрационные данные и начать предоставление выбранных клиентом услуг. В тот же период им при помощи вышеуказанной дебетовой банковской карты была произведена оплата услуг <данные изъяты> 23.01.2014 г. в размере 37255,68 руб., 23.01.2014 г. в размере 169344 руб., на общую сумму 206599,68 руб. Согласно договору публичной оферты, представленному на веб-сайте <данные изъяты> (в настоящее время данный веб-сайт недоступен), <данные изъяты> занималось предоставлением аналитических и консалтинговых услуг, совместно именуемых финансово-информационная система (ФИС). Впоследствии, в том числе из ответов Банка, истец выяснил, что банком денежные средства проводились по своему усмотрению и без его ведома и согласия не напрямую на расчетный счет <данные изъяты> а через посредников, видимо, с целью извлечения дополнительной прибыли в виде процентов за переводы. Так, банк в своем ответе от 15.04.2015 г. сообщил, что он взаимодействовал с платежным сервисом электронной платежной системы (ЭПС) <данные изъяты> и банком-эквайером ПАО «БИНБАНК» (далее - банк-эквайер 2) согласно информации, предоставленной данным банком, с которыми у <данные изъяты> был соответствующий договор на обслуживание. Согласно п. 4.1 договора публичной оферты, представленной на сайте <данные изъяты> компания обязана предоставить все возможные или некоторые (по выбору клиента) услуги по доступу ФИС после заключения договора и оплаты клиентом счета, выставленного ему сайте компании. А также согласно п. 4.2 договора компания обязана в течение 24 часов с момента поступления средств на счет компании предоставить клиенту регистрационные данные и начать предоставление выбранных клиентом услуг. Однако никаких указанных в договорах услуг и регистрационных данных ни в указанный в договорах срок, ни позднее истец не получил, представители компаний не передавали ему никакой информации и не выходили с ним на контакт с помощью каких-либо средств. С целью разъяснения данной ситуации он пытался связаться со службой клиентской поддержки данных компаний, но ответа не получил. 27.01.2015 г. в виду неоказания услуг со стороны <данные изъяты> и <данные изъяты>, невозможности связаться с данными юридическими лицами и с целью возврата денежных средств истец составил заявление о предоставлении услуги обратного начисления средств (анг.: chargeback, трансл.: «чарджбек»), и обратился в отделение банка с требованием передать заявление на рассмотрение в <данные изъяты> для проведения услуги обратного начисления средств и вернуть денежные средства в размере 2925095,37 руб. на его расчетный счет в Банке. Ответа на данное обращение он не получил. Услуга обратного начисления средств предусмотрена публичными правилами международной платежной системы <данные изъяты> (далее - Правила) для защиты держателей карт, описана в <данные изъяты> («Продукты и правила обслуживания в расчетной системе <данные изъяты>. Урегулирование спорных вопросов. Отзыв платежа и опротестование платежа») и предполагает возврат средств клиента путем их опротестования банком-эмитентом - АО КБ "Ситибанк" дебетовой карты через МПС с привлечением банка-эквайера (в данном случае- ПАО "Промсвязьбанк» и ПАО «БИНБАНК») произведенных транзакций. В Правилах основание для отзыва платежа, по которому Щапов А.С. подал заявление в банк для инициировании чарджбэка, называется «неоказание услуги или неполучение товара», имеет код основания , срок отзыва платежа (в календарных днях) ограничивается 540 календарными днями после даты обработки операции (п. 11.1.10 «Отзыв платежа по основанию с кодом Неоказание услуги или неполучение товара», п. 11.1.10.4 «Сроки отзыва платежа по коду основания », стр. 925-928 Правил). Касательно требований к участникам транзакции указано, что банк-эмитент предоставляет в МПС «онлайн-анкету <данные изъяты> для решения проблем (<данные изъяты>) с указанием подробного описания купленных товаров или услуг» (п. 11.1.10.5 Требования к процессингу отзывов платежа по коду основания 30), а банк-эквайер предоставляет «документацию, доказывающую, что товары или услуги были получены держателем карты или уполномоченным им лицом в согласованном месте или к согласованной дате» (п. 11.1.10.6 Требования к процессингу отзывов платежа по коду основания ). На основании данных документов банк-эквайер «может отменить отзыв платежа». Банк, являясь банком-эмитентом и выпуская платежные карты МПС <данные изъяты>, безоговорочно принял «Правила платежных систем» <данные изъяты> в России, согласно которым МПС предоставляют услугу обратного начисления денежных средств. «Руководство по обратному начислению денежных средств» является неотъемлемой частью Правил МПС. Сбербанк принял данные Правила и является агентом <данные изъяты> в России, а потому обязан предоставлять держателю банковской карты системы Visa все сервисы и услуги данных МПС в полном объеме и согласно их Правил, опубликованных в открытом доступе на официальных сайтах МПС <данные изъяты> Вся процедура получения услуги обратного начисления крайне запутана и непрозрачна для потребителя в виду ее невыгодности для банков. Поэтому банки стараются не предоставлять своим клиентам вообще информации об этой услуге, как и в случае с <данные изъяты> Процедура обратного начисления денежных средств (чарджбэк) осуществляется в рамках правил МПС и служит для защиты интересов покупателя от недобросовестных продавцов, которые после перечисления им денежных средств покупателем могут не предоставить покупателю товары или услуги надлежащего качества. Денежные средства, таким образом, по заявлению держателя карты возвращаются банком-эмитентом со счетов продавца в банке-эквайере или субэквайерах (платежных сервисах) в рамках данной процедуры; сама процедура проходит в несколько этапов. В случае если участник платежной системы (банк-эмитент) устанавливает, что имеются законные основания для возвратного платежа, то он отправляет его банку-эквайеру через оператора платежной системы. Далее оператор платежной системы осуществляет электронную проверку возвратного платежа на предмет соответствия техническим критериям, и если возвратный платеж обоснован, отправляет его банку-эквайеру. Банк-эквайер либо разрешает спорную ситуацию, либо отправляет информацию в ТСП (торгово-сервисное предприятие). Получив претензии от банка-эквайера, ТСП обязано представить сведения о прошедшей сделке. На ответ ТСП отводится 45 дней. Проведение претензионной работы по банковским картам проходит в несколько этапов: банк-эмитент направляет запрос на возврат платежа с предоставлением необходимой информации; банк-эквайер принимает данный запрос или не принимает и предоставляет обосновывающую его позицию документацию; банк-эмитент, по возможности, продолжает спор повторным запросом и, в случае его отклонения, может передать спор в арбитражный комитет платежной системы. В апреле 2017г. Щапов А.С. повторно обратился в канцелярию банка с заявлением о предоставлении информации по прохождению ранее указанных транзакций до ТСП, документов, доказывающих, что денежные средства поступили на расчетные счета вышеотмеченных юридических лиц, чьи услуги он оплачивал, а также подтверждение проведения претензионного цикла по его претензии о предоставлении услуги обратного начисления денежных средств в рамках Правил МПС <данные изъяты> Ответа Банка на данное заявление он не получил. 19.06.2017 он направил в Банк повторный запрос на предоставление вышеотмеченной информации через установленную Банком электронную форму обращений. 10.07.2017 по почте он получил 5 писем от Банка, содержащих 170 листов несвязанных между собой документов. Учитывая цепочку посредников, через которую Банк переводил его денежные средства без его ведома и согласия, а также «пакет несвязанных между собой документов», которые Банк считает доказательством, он сделал вывод, что его денежные средства по вине Банка либо не поступили на расчетный счет <данные изъяты> <данные изъяты> и поэтому последние не смогли оказать оплаченные им услуги, либо вышеотмеченная процедура обратного начисления денежных средств была успешно проведена Банком, денежные средства были возвращены, но удержаны Банком по неизвестным причинам. 01.07.2017г. Щапов А.С. получил ответ ПАО «Промсвязьбанк», в котором указано, что «по операциям, указанным в обращении на сумму 2718495,69 руб., ПАО «Промсвязьбанк» является банком-эквайером. Оспариваемые суммы по претензионному циклу были направлены в банк-эмитент (АО КБ "Ситибанк"). Таким образом, по всем вопросам, связанным с возвратом денежных средств по указанным в обращении операциям, необходимо обращаться непосредственно в банк-эмитент (АО КБ "Ситибанк»)». 25.07.2017 г. от ПАО «БИНБАНК» по почте истец получил ответ, в котором данный банк отметил, что запрашиваемая информация по совершенным операциям на общую сумму 206599,68 руб. может быть предоставлена только банку-эмитенту - АО КБ "Ситибанк». 05.07.2017г., учитывая полученный ответ от ПАО «Промсвязьбанк» о том, что денежные средства были направлены в Банк, Щапов А.С. подал досудебную претензию в АО КБ "Ситибанк» с требованием возврата всех удержанных средств в полном объеме и в кратчайшие сроки, принимая во внимание огромный почти 3-х летний срок по незаконному удержанию денежных средств, о чем он узнал 01.07.2017г. из письма ПАО «Промсвязьбанк". 25.07.2017 на данную досудебную претензию Банк ответил, что «получил документы от банка-эквайера: оспариваемая транзакция является переводом денежных средств через платежный сервис <данные изъяты> в полном объеме. Расследование касательно его претензии не может быть продолжено.

Щапов А.С. просит суд взыскать с АО КБ "Ситибанк " в его пользу денежные средства в размере 2925095,37 руб. в счет возмещения фактического ущерба, неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 2925095,37 руб., компенсацию морального вреда -50 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, за отказ удовлетворить в добровольном порядке требования потребителя.

По ходатайству истца определением суда от 01.11.2017г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «БИНБАНК».

Определением суда от 29.11.2017г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Платежная систем «Виза».

В судебном заседании истец Щапов А.С. исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, от исковых требований к ПАО «БИНБАНК» отказался, исковые требования уменьшил и окончательно просит взыскать с ответчиков в свою пользу денежные средства в размере 2718495,69 руб., неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 700 000 руб., компенсацию морального вреда 15 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д.102-104 том 2).

Определением суда от 16.01.2018г. производство по делу в части исковых требований, предъявленных к ответчику ПАО «БИНБАНК», прекращено.

Представитель ответчика АО КБ "Ситибанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения, согласно которым исковые требования не признал, просит применить к требованиям истца трехгодичный срок исковой давности, который на день его обращения в суд. – пропущен. В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно заключенному истцом и ответчиком договору банковского обслуживания от 29.09.2009г. ответчик исполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета клиента в порядке, предусмотренном вышеуказанным договором. Оспариваемые истцом операции по перечислению в период с 23.01.2014г. по 30.01.2014г. денежных средств в общей сумме 2718495,69 руб. совершены истцом на основании его распоряжений о перечислении денежных средств, что не оспаривается истцом. Согласно п.4 ст.3 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011г. № 161-ФЗ банковский платежный агент – юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций. В соответствии с п.2 ст.4 вышеуказанного закона банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами. Распоряжения истца об оспариваемых им переводах денежных средств исполнены ответчиком с участием платежного агента <данные изъяты> в соответствии с законодательством РФ. Согласно заключенному с истцом договору банковского обслуживания операции по перечислению денежных средств со счета истца совершены без комиссии, что подтверждено истцом. Таким образом, ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по исполнению распоряжений истца по договору банковского обслуживания. Кроме того, ответчик не являлся стороной договора, заключенного истцом с получателем денежных средств, что не оспаривается истцом, следовательно, ответчик не имеет права/обязанности каким-либо образом вмешиваться в правоотношения истца с третьими лицами, предоставляющими истцу некачественные услуги.. При наличии каких-либо претензий к качеству и объему услуг истец вправе предъявить такие претензии (иски) к стороне, оказывающей такие услуги (л.д.128 том 1, 5-7 том 2).

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Платежная систем «Виза» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков, третьего лица в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 1 и п. 3 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу положений ст. 848, 857 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

Судом установлено, что Щапов А.С. является держателем дебетовой банковской карты <данные изъяты> АО КБ «Ситибанк» и ему в рамках Договора банковского обслуживания от 29.09.2009 АО КБ «Ситибанк» открыт банковский счет .

Согласно Условий банковского обслуживания физических лиц ЗАО КБ «Ситибанк», ответственность Ситибанка за совершение перевода денежных средств со счета Клиента в Ситибанке на основании поручения Клиента прекращается после списания соответствующих денежных средств со счета Ситибанка в корреспондентском банке или расчетном центре (п.7.14.) (л.д.40-59 том 2).

Судом также установлено, что Щаповым А.С. на сайте <данные изъяты> с использованием Платежного сервиса <данные изъяты> принадлежащего <данные изъяты> и банковской карты <данные изъяты> АО КБ «Ситибанк» производились перечисления денежных средств со счета в пользу <данные изъяты> по договору публичной оферты, заключенному с данной организацией по предоставлению услуг доступа к финансово-информационной системе (л.д.64-65 том 1):

23.01.2014г. на сумму 304 819,20 руб.

23.01.2014г. на сумму 304 819,20 руб.

23.01.2014г. на сумму 304 819,20 руб.

28.01.2014г. на сумму 312 383,70 руб.

28.01.2014г. на сумму 312 383,70 руб.

30.01.2014г. на сумму 252 312,09 руб.

30.01.2014г. на сумму 311 069,70 руб.

30.01.2014г. на сумму 311 069,70 руб. на общую сумму 2 718 495,69 руб.

Согласно п.4.2. Договора публичной оферты Компания обязана в течение 24 часов с момента поступления средств на счет Компании предоставить Клиенту регистрационные данные и начать предоставление выбранных Клиентом услуг (л.д.64оборот).

Спустя год - 27.01.2015 г. истец обратился в АО КБ «Ситибанк» с заявлением о несогласии с совершенными операциями, поскольку он не получил от <данные изъяты> оплаченные им услуги (л.д.23 том 1).

Согласно ответа АО КБ «Ситибанк» от 15.04.2015г. на заявление Щапова А.С. о несогласии с совершенными транзакциями от 23.01.2014г., 28.01.2014г., 30.01.2014г., на оспариваемые операции, списанные со счета банковской карты истца 24.01.2014г., 29.01.2014г., 31.01.2014г. были получены подтверждающие документы от банков, обслуживающих торгово-сервисные предприятия. Согласно полученным документам, оспариваемые транзакции являются переводом денежных средств через платежный сервис <данные изъяты>в пользу третьего лица (в адрес <данные изъяты> Услуги по переводу денежных средств были оказаны платежным сервисом <данные изъяты> надлежащим образом и в полном объеме (л.д.28 том 1).

Письмом от 26.06.2017 ПАО «Промсвязьбанк» подтверждает проведение вышеуказанных операций по Карте указывая на то, что по всем подтвержденным платежам Банком были получены финансовые претензии, которые были отклонены на основании полученных документов от мерчантов. В связи с истечением срока давности, история опротестования кейсов на сайте Платежной системы <данные изъяты> отсутствует, в связи с чем, предоставить запрашиваемые документы не предоставляется возможным. Также отмечено, что претензионный цикл проводится исключительно между банками через Международные платежные системы. Денежные средства, а также документы по оспариваемым операциям были направлены Банком в банк-эмитент (л.д.73 том 1).

Согласно ответа ПАО «Промсвязьбанк» на запрос суда, по указанным операциям Банком проводилась претензионная процедура. В момент получения чарджбека, с Банка платежными системами в пользу банка эмитента были удержаны средства на сумму претензии, в дальнейшем путем запроса документов от <данные изъяты> и передачи их в банк эмитент по средствам веб интерфейса международных платежных систем данные претензии Банком были опротестованы и банк эмитент возвратил денежные средства Банку. При этом все денежные средства возмещенные нашему мерчанту <данные изъяты>) по данным операциям оплаты удержаны не были. В связи с тем, что юридическое лицо <данные изъяты> является клиентом компании <данные изъяты> все расчеты между <данные изъяты> и <данные изъяты> осуществляются в рамках их договорных отношений. Что касается обязательств Банка перед <данные изъяты> по договору от 25.01.2013г. «О сотрудничестве при проведении операций оплаты товаров/работ/услуг через Интернет с использованием платежнх карт», они были выполнены, денежные средства перечислены Банком на счет ТСП после обработки операций оплат, удержаний средств с <данные изъяты> в период претензионного цикла не осуществлялось. На данный момент договорные отношения с <данные изъяты> у Банка отсутствуют (л.д.94-98).

Из ответа ООО «Платежная система «Виза» на запрос суда от 14.12.2017 следует, что Общество как оператор платежной системы не располагает информацией о физических лицах — держателях карт. Получение данных по физическому лицу возможно через обращение за разъяснением в банк, выпустивший карту (банк-эмитент). Также отмечено, что Общество, являясь оператором платежной системы Виза, организует взаимодействие исключительно между участниками платежной системы, при осуществлении ими перевода денежных средств в соответствии с правилами платежной системы и действующим законодательством. Плавила платежной системы распространяют свое действие на правоотношения банков-участников платежной системы и не регулируют права и обязанности пользователей — держателей карт и торгово-сервисных предприятий. Отношения между участниками платежной системы — эмитентами карт <данные изъяты> и их клиентами, а также между участниками платежной системы эквайерами и торгово-сервисными предприятиями регулируется в соответствии с требованиями применимого законодательства и условиями договоров, заключенных между ними (л.д.3 том 2). Обществу доступна информация об операциях по картам, срок которой не превышает два года — на текущий момент это период, начиная с 09.01.2016г. (л.д.88 том 2).

Как следует из письма Службы текущего банковского надзора Банка России от 04.09.2017 на обращение Щапова А.С. по вопросу, связанному с качеством обслуживания АО КБ «Ситибанк», Банк России, являясь согласно Федеральному закону от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» органом банковского регулирования и надзора, осуществляет постоянный контроль за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России. При этом в соответствии со статьей 56 Федерального закона № 86-ФЗ Банк России и его территориальные учреждения не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний, Банк России имеет право на применение мер воздействия. Однако, применение мер воздействия не влечет за собой разрешение гражданско-правовых споров с клиентами. Дополнительно сообщается, что согласно информации, полученной от Банка, на основании поданного им заявления от 27.01.2015 АО КБ «Ситибанк» было проведено расследование, в ходе которого были получены подтверждающие документы от банка-эквайера. По результатам указанного расследования было установлено, что оспариваемые транзакции являются переводом денежных средств через платежные сервисы <данные изъяты> в пользу третьего лица (в адрес <данные изъяты>). Услуги по переводу денежных средств были оказаны платежными сервисами <данные изъяты> надлежащим образом и в полном объеме. Расследование касательно претензии о неоказании услуг третьим лицом (компанией <данные изъяты> не может быть дальше продолжено Банком в рамках правил платежной системы <данные изъяты>, поскольку указанные компании не являются непосредственными участниками спорных транзакций по банковской карте (л.д.76 том 1).

Согласно Договора об осуществлении переводов денежных средств без открытия банковского счета, размещенного на сайте Системы <данные изъяты>, заключение Договора между НКО и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к изложенным в Договоре условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке, предусмотренном разделом 3 настоящего Договора. Текст действующего Договора размещен на Сайте Системы (п.3.1).

04.12.2013 на основании заявления о присоединении между Небанковской кредитной организацией «<данные изъяты> (далее - НКО) и <данные изъяты> заключен Договор о переводах без открытия счетов в Системе <данные изъяты> и осуществлении информационно-технологического взаимодействия , открыт прием переводов для интернет-ресурса, предоставлен доступ с использованием Систем (л.д.89 том 1).

Согласно п.4.1. данного Договора НКО осуществляет прием Переводов денежных средств без открытия банковских счетов от физических лиц в адрес Клиента на основании настоящего Договора, заключаемого в порядке, предусмотренном разделом 3.

Согласно п.п.1.1.-1.3, 6.3. Приложения к вышеуказанному Договору Плательщик переадресовывается Клиентом с Интернет-ресурса Клиента на специализированную страницу Сайта Системы (далее – Страница Счета), с передачей обязательных реквизитов, включая сумму Перевода и идентификатор Интернет-ресурса Клиента. Вызовы Страницы Счета для Перевода в адрес Клиента, совершенные не с Интернет-ресурса Клиента и не с Сайта Системы, Системой не обрабатываются.

Посредством Страницы Счета НКО предоставляет Плательщику информацию о сумме и получателе Перевода, правилах осуществления Перевода, доступных способах внесения либо перечисления денежных средств для совершения Перевода.

Плательщик выражает согласие с правилами осуществления Перевода и дает распоряжение НКО на совершение Перевода в адрес Клиента посредством выбора соответствующего действия на Странице Счета, либо иным способом, предусмотренным правилами осуществления Перевода и/или договором между Плательщиком и НКО.

НКО гарантирует окончательность и безотзывность Переводов, зачисленных в адрес Клиента.

Согласно публичной оферте об осуществлении перевода электронных денежных средств в Системе <данные изъяты>, размещенного на сайте Системы <данные изъяты> (л.д.31-35 том 1), плательщик производит акцепт Договора после ознакомления с Офертой, содержащей условия Договора, в случае совершения одного из следующих действий:

4.1.1. Регистрация на Сайте Системы путем последовательного заполнения необходимых форм в соответствующих разделах на Сайте Системы, сопровождающаяся присвоением Плательщику уникального логина и пароля.

4.1.2. Ознакомление с условиями настоящего Договора и принятие данных условий путем нажатия на Сайте Системы кнопки «Согласен» и/или выбора опции «Принимаю условия» либо аналогичных им.

4.1.3. Начало фактического пользования Системой, в том числе:

- отправка специального запроса с Заявлением, путем заполнения Плательщиком специальной формы на Сайте Системы с указанием реквизитов банковской карты и/или адреса электронной почты Пользователя;

- отправка специального запроса с информацией о Заявлении, состоящего из уникальной последовательности буквенных и числовых символов, путем отправки Плательщиком с собственного номера подвижной (мобильной) радиотелефонной связи SMS-сообщения на номер НКО, указанный на Сайте Системы. В данном случае полным и безоговорочным акцептом настоящего Договора Плательщиком считается направление SMS-сообщения на номер Оператора, указанный на Сайте Системы;

- путем заполнения формы на Сайте Системы с информацией о Заявке и номера собственного номера подвижной (мобильной) радиотелефонной связи и/или направления SMS-сообщения на номер НКО, указанный на Сайте Системы. В данном случае полным и безоговорочным акцептом настоящего Договора Плательщиком считается заполнение указанной выше формы и направление SMS-сообщения на номер НКО, указанный на Сайте Системы;

- путем совершения действий, направленных на осуществление перевода с использованием Системы в адрес Получателей, либо действий, направленных на использование Системы; - иные способы, которые могут определяться НКО.

В силу п.п.5.2-5.8 Публичной оферты НКО принимает от Плательщиков денежные средства для исполнения денежных обязательств перед третьими лицами. В рамках настоящей Оферты НКО ограничивается предоставлением услуг, связанных с осуществлением Переводов. НКО не является стороной сделки, заключенной между Плательщиком и/или Плательщиком и Получателем Переводов, и соответственно: - не контролирует соответствие сделки закону, последствия ее заключения, исполнения и расторжения; - не рассматривает претензии Плательщика, касающиеся неисполнения или ненадлежащего исполнения) Получателями средств их обязательств по сделке. НКО осуществляет Перевод в пределах и при условии достаточности Платежного лимита для осуществления Перевода и удержания комиссий, предусмотренных Тарифами, на основании Распоряжения, составленного и переданного Плательщиком в НКО с использованием Реквизитов Карты одним из следующих способов: через Систему <данные изъяты>. В данном случае Перевод осуществляется на основании Распоряжения, составленного и переданного Плательщиком в НКО посредством Системы <данные изъяты> в соответствии Условиями использования Системы <данные изъяты>; через Личный кабинет или иным способом, предоставленным Провайдером. В данном случае Перевод осуществляется на основании Распоряжения, оформленного Плательщиком по формам, размещенным в Личном кабинете или в электронном средстве платежа, предоставленном Провайдером, с учетом требований, предусмотренных п.5.3 Оферты. В Распоряжении в обязательном порядке должна быть указан а следующая информация: 9 / 29 -Реквизиты Карты; - платежные реквизиты Получателя в соответствии с законодательством РФ, в пользу которого осуществляется Перевод; - сумма и валюта Перевода. Исполнение Распоряжения, переданного в соответствии с п.5.2.1 и п.5.2.2 Оферты, осуществляется НКО незамедлительно после его поступления в НКО. Обязанность по исполнению Распоряжения и осуществлению Перевода возникает у НКО после получения от Провайдера платежных инструментов денежных средств, направленных на этот Перевод. НКО по своему усмотрению может исполнить Распоряжение и осуществить Перевод до получения от Провайдера платежных инструментов денежных средств, направленных на этот Перевод. По факту исполнения Распоряжения НКО направляет Плательщику Уведомление согласно Разделу 6 настоящего Договора. Перевод осуществляется путем одновременного принятия НКО от Плательщика Распоряжения и уменьшения Платежного лимита на сумму Перевода, указанную Плательщиком в Распоряжении, в пользу Получателя. При этом Платежный лимит уменьшается, и совершенный Перевод становится безотзывным в момент блокирования НКО суммы совершенного Перевода. Блокировка суммы Перевода производится в момент принятия НКО от Плательщика Распоряжения с проведением Авторизации. При проведении Авторизации НКО уменьшает Платежный лимит на сумму Перевода с учетом комиссий, предусмотренных Тарифами, на срок до 30 (тридцати) календарных дней.

Плательщик самостоятельно несет риски любых убытков или иных негативных последствий, возникающих у него в результате выполнения им Операций (п.9.4. Публичной оферты).

НКО не несет ответственность за любые убытки, возникшие у Плательщика: в связи с тем, что Плательщик не ознакомился и/или несвоевременно ознакомился с условиями Оферты и/или Тарифами и/или изменениями и дополнениями, внесенными в Оферту и/или Тарифы в соответствии с п.7.1.3 Оферты (п.9.6 Публичной оферты).

Претензии Плательщика по осуществленным Переводам не принимаются и не рассматриваются в связи с безотзывностью осуществления Перевода согласно п.5.4 Оферты, за исключением случаев, предусмотренных Офертой (п.10.1 Публичной оферты).

Судом установлено, что Щапов А.С. являлся пользователем Системы <данные изъяты> (зарегистрирован 22.08.2012), номера электронных кошельков , , что подтверждается сведениями Небанковской кредитной организации <данные изъяты>, представленными истцом в материалы дела (л.д.31, 69-70 том 1).

Небанковская кредитная организация <данные изъяты> (<данные изъяты> письмом от 03.07.3017 информирует о перечислении денежных средств пользователем Системы <данные изъяты> Щаповым А.С. в адрес Интернет-магазина <данные изъяты> (на основании договора цессии, заключенного 21.08.2014, обязательства перед пользователями по переводам без открытия счета приняло на себя <данные изъяты> сайт <данные изъяты>). В рамках исполнения распоряжений о переводе денежных средств при осуществлении платежей от 23.01.2014 на сумму 304 819,20 руб., от 23.01.2014 на сумму 304 819,20 руб., от 23.01.2014 на сумму 304 819,20 руб., от 23.01.2014 на сумму 304 819,20 руб., от 28.01.2014 на сумму 312 383,70 руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 312 383,70 руб., от 30.01.2014г. на сумму 252 312,09 руб., от 30.01.2014г. на сумму 311 069,70 руб., от 30.01.2014г. на сумму 311 069,70 руб. пользователю Системы <данные изъяты> Щапову А.С. были выпущены электронные средства платежа (далее — ЭСП) в рамках лимитов, установленных нормами действующего законодательства РФ, которые впоследствии были пополнены пользователем. По факту пополнения выпущенных ЭСП, НКО «<данные изъяты> были осуществлены переводы электронных денежных средств с указанных ЭСП в пользу юридического лица — Получателя Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> Дополнительно НКО <данные изъяты> сообщает, что в силу норм Федерального закона № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» (далее — Закон № 161-ФЗ) указанные ниже переводы денежных средств являются окончательными (п.10 ст.5 Закона № 161-ФЗ) (л.д.69-70 том 1). Из данного сообщения следует, что денежные средства были зачислены на электронный кошелек Щапова А.С. в Системе <данные изъяты>, а затем переведены получателю (л.д.31-35 том 1).

Согласно ст.31 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном Федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

В Положении Банка России за -П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» дано определение банковской карты, а именно: банковская карта - вид платежной карты как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения Физическими лицами, в том числе и уполномоченными юридическими лицами (держателями), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с клиентом.
Поскольку ответчик осуществил в рамках исполнения договора банковского обслуживания перевод денежных средств с карточного счета Щапова А.С. на территории РФ, получателем этих средств являлись юридические лица РФ, то в отношении указанных операций подлежат применению положения ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Согласно п. п. 7, 10, 11, 15 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Истцом не оспаривается, что операции по оплате услуг Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> произведены ответчиком АО КБ «Ситибанк» на основании его надлежащих распоряжений; при этом каких-либо нарушений со стороны АО КБ «Ситибанк», ПАО «Промсвязьбанк» судом не установлено.

При этом суд принимает во внимание, что истцу приходили смс-сообщения на мобильный телефон, из которых он знал, что денежные средства переводятся в систему <данные изъяты> и подтвердил совершение данных операций. Таким образом, денежные средства были перечислены Щаповым А.С. не на счет <данные изъяты> а на счет платежного сервиса <данные изъяты> с последующим переводом в пользу получателя, что исключает возможность применения к данной операции правил МПС <данные изъяты> по возврату спорных платежей (Chargeback).

В п.п. 7 и 8 ст. 21 Закона от 27.06.2011 года за № 161-ФЗ ограничивается перечень участников национальной платежной системы лишь организациями, соответствующим определенным признакам, явно исключая из данного перечня физических лиц.

Как указано в Главе 1. «Действие Правил платежной системы» Правил платежной системы Виза (размещены в свободном доступе в сети Интернет на сайте ООО «Платежная система «Виза»), участники платежной системы обязаны соблюдать требования действующего российского законодательства, а все осуществляемые операции должны быть разрешены законодательством Российской Федерации. В случае возникновения любых противоречий между Правилами платежной системы и любыми нормами действующего законодательства Российской Федерации последние имеют приоритетное значение.

Вместе с тем, АО КБ «Ситибанк» были выполнены распоряжения Щапова А.С. о совершении расчетных операций с принадлежащими ему денежными средствами, что исключает возможность удовлетворения требований истца о возврате денежных средств в соответствии с положениями Закона «О национальной платежной системе».
Суд приходит к выводу, что распоряжения клиента было исполнено банком надлежащим образом, денежные средства переведены получателю; доказательств иного в материалах дела не имеется; сам факт неоказания оплаченных услуг третьими лицами не свидетельствует о недействительности транзакций. Доказательств удерживания АО КБ «Ситибанк» либо ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств истца по оспариваемым им транзакциям истцом суду не представлено, в материалах дела не содержится, более того, имеющиеся в деле доказательства свидетельствуют об обратном. Доводы истца о том, что денежные средства по оспоренным операциям были возвращены банком-эквайером ПАО "Промсвязьбанк" в банк-эмитент – АО КБ «Ситибанк», являются несостоятельными, доказательств тому не имеется. Вместе с тем, материалы дела содержат доказательства того, что спорные денежные средства перечислены <данные изъяты>

Согласно ст.9 ГК РФграждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

В силу ч. 1 ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что услуги ответчика АО КБ «Ситибанк» сводились к перечислению денежных средств истца получателю, и были выполнены; истец на свой страх и риск вступил в гражданско-правовые отношения с получателем его платежей и по своей воле перечислял ему денежные средства, ответчики в этих отношениях не участвовали.

Согласно ст.56 ГПК РФкаждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение положений ст.56 ГПК РФистцом не представлено доказательств того, что с момента перечисления денежных средств во исполнение условий заключенного с <данные изъяты> договора, а именно с января 2014 года он не получал никаких услуг со стороны данной организации по данному договору.

Также Щаповым А.С. не представлено доказательств обращения в <данные изъяты> с какими-либо претензиями по факту неисполнения или ненадлежащего исполнения условий заключенного договора. Тогда как в силу п.9.1, 9.2 Договора публичной оферты (л.д.65 том 1) все споры, которые могут вытекать из настоящего Договора, стороны пытаются урегулировать путем переговоров в письменной форме. Претензии Клиента рассматриваются компанией в течение десяти рабочих дней с момента получения. В случаях, когда все альтернативы для решения споров путем переговоров будут исчерпаны, стороны соглашаются рассматривать эти случаи в соответствии с юрисдикцией судов России, в соответствии с его правилами, нормами и оплатой судебных издержек.
Кроме того, АО КБ «Ситибанк» заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Переводы денежных средств в счет оплаты услуг были совершены истцом 23.01.2014 г., 28.01.2014 г., 30.01.2014г., оплаченные услуги должны были быть оказаны истцу в течение 24 часов с момента поступления средств на счет Компании, в суд с иском истец обратился только 10.10.2017 г., то есть за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 ГК РФ срока. Уважительных причин для восстановления срока исковой давности судом не установлено. Таким образом, истечение срока исковой давности по требованиям к АО КБ «Ситибанк» является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске к данному ответчику.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с АО КБ «Ситибанк», ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств в размере 2 718 495,69 руб., не имеется, в связи с чем не подлежат удовлетворению и дополнительные требования о взыскании неустойки в размере 700000 руб., компенсации морального вреда в размере 15000 руб. и штрафа.


Руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Щапова А,С. к АО КБ «Ситибанк», ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд Нижегородской области.

Судья п/п Н.Е.Силонина

Копия верна.

Судья Н.Е.Силонина

 

© Павел Нетупский ООО «ПИК-пресс».